六省市加入“围剿”消费贷

9月26日晚间，江西银监局联合人民银行南昌中心支行发文通知，进一步规范个人非按揭类贷款管理。

《通知》要求，辖内各商业银行深入开展自查自纠，全面梳理、核查截至2017年9月20日，单笔贷款金额10万元及以上的个人消费贷款业务（个人住房按揭贷款、购车贷款除外）、单笔贷款金额50万元及以上的个人经营性贷款以及单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易的资金流向和实际用途，重点核查是否存在违规进入购房领域问题。

《通知》明确，监管部门将有针对性地开展专项检查，对自查未反映或自查后仍出现违规问题的，将依法依规进行处理，并严肃追究相关银行机构和人员的责任。

事实上，这不是第一个进行消费贷监管的城市。

就在近期，北京、深圳、广州三个一线城市已经对消费贷进行了监管！

北京：多家银行已要求贷款20万元以上额度的客户补交材料。

深圳：大多数银行将长期消费贷年限下调至5年。

广州：各大银行原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的综合消费贷款。

不难看出，在一线城市进行消费贷监管之后，以江西为代表的二线城市正在消费贷监管的路上快马而来！

有一个问题来了：为何各大省市集中“围剿”消费贷？原因在于消费贷的疯狂“变脸”。

千亿级消费贷流向楼市！

消费贷暗中流向房地产，贷款数据已经给出了答案。

今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿，今年前7个月新增贷款已超过了去年全年。

易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，按照社会零售额同比走势估算，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。

此外，据媒体报道，德银发布的一份报告也预计，流入中国楼市的消费贷高达4000亿。

投机客迎来当头一棒！

消费贷进入楼市并不是简单的买卖那么简单，它背后潜在的风险不容忽视。易居研究院智库中心研究总监严跃进分析，当前消费资金违规进入楼市主要有两种风险：

首先，消费资金违规进入楼市干扰了正常的房地产市场发展秩序；

其次，此类资金违规进入楼市后，若遇到楼市降温，也会影响此类消费贷的安全性，即及时偿付本息的风险。

事实上，消费贷危害楼市，地产行业或者有过买房经历的人都心知肚明。监管层也多次对消费贷进行了严监管。去年下半年，七部门联合印发了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》。对消费贷资金进入楼市进行了严厉的稽查。

但消费贷资金流入楼市禁而不止。要知道消费贷有其自身的监管难点：

从家庭消费来看，目前个人消费贷款主要为最高贷款额度30万元，但是，家庭消费贷款无抵押最高可贷100万元。通常来说，30万元以下的贷款额度可以自主支付，无需发票；30万元以上的部分银行通常把贷款的款项直接付给合同约定用途的借款人交易对象，需要发票等手续。因此，对银行来说，最难监管的是30万元以下的部分贷款，不过也不排除30万元以上的贷款出现借款人与指定商户合作欺诈的行为。比如，有些中介公司帮忙提供虚假的贷款用途材料，消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。

从银行方面来说，银行这几年受利率市场化冲击，利差收入减少，而个人消费贷款相对风险低、利率高，对银行有着巨大的吸引力。所以，对消费贷款的真实资金用途存在‘睁一只眼闭一只眼’的问题。